저신용자 HUG 버팀목 전세대출 신용점수 기준, 신혼부부 전세대출 받기

신혼부부 버팀목 전세대출은 시중은행 전세대출에 비해 매우 낮은 금리로 전셋집을 구할 수 있는 방법 중 하나입니다. 다만, HUG 버팀목 전세대출 신용점수가 낮은 분들은 대출 거절이 될까, 걱정하시는데 저신용자 HUG 버팀목 대출 받는 법 알려드리겠습니다.

버팀목 전세자금 대출이란?

정부가 신혼가구의 주거 안정을 지원하기 위해 시중 전세대출보다 엄청나게 낮은 금리로 대출 한도도 넉넉하게 높여줌으로써 신혼부부의 주거 부담을 크게 줄여주기 위해 만들어진 제도입니다. 보증기관을 대출 신청시 선택할 수 있는데 보증기관의 성격에 따라 HF(주택금융공사), HUG(주택도시보증공사) 버팀목 전세자금대출로 나눠져 있습니다. 각 보증기관 별로 장단점이 있어서 잘 알아보고 선택해야하고 이번 글에서는 신혼부부 버팀목 전세대출 조건 및 저신용자 버팀목 전세대출 받는 방법 위주로 작성되었으니 청년 버팀목 전세대출에 대해 알고 싶으시면 아래 관련글을 참고하시기 바랍니다. (저신용자 전세대출의 기본 틀은 똑같습니다.)

HF, HUG 버팀목 전세대출 차이점

1. 보증 심사 기준

• HF : 대출 신청자의 소득과 신용도를 기준으로 대출 여부를 결정합니다. 즉, 신청자 본인의 조건을 중심으로 심사합니다.
• HUG : 보증서를 발급할 때 대출 신청자의 신용도 보다는 어떤 “집”인가를 보고 심사하는데, 임차하려는 주택의 가격과 근저당 상태를 중심으로 심사하기 때문에 원칙적으로는 프리랜서, 주부, 무직자, 신용불량자 HUG 버팀목 전세대출이 가능은 합니다.

2. 심사 과정과 심사 기간

• HF : 임차인의 소득과 신용 정보만으로 심사를 진행하기 때문에 심사 기간이 매우 빠르고 은행의 가심사 결과와 최종 결과가 달라지는 일도 거의 없습니다.
• HUG : 심사 과정이 보통 2주까지 걸려 한번 대출 심사가 거절되면 소요되는 시간이 꽤 길어지고 심사에 필요한 서류도 많습니다. 물론 은행도 귀찮으므로 아예 HUG 버팀목 전세대출 취급 안 한다고 심사 자체를 거절하는 은행도 많습니다.

3. 보증 보험 관련

• HF : 전세 반환 보증 보험이 의무가 아니라서 본인이 전세금 반환 보증 보험은 선택해서 가입해야 합니다.
• HUG : 대출과 함께 필수로 전세 반환 보증 보험이 자동으로 같이 가입됩니다.

4. 적합한 대상자

• HF : 소득이 충분하거나 전세 보증이 안 되는 집(대출이 조금 껴있는 집 등)으로 이사 가시는 분에게 유리하다 보니 아무래도 집을 선택할 수 있는 폭이 넓어집니다. 일반적으로 신용점수가 좋고 안정적인 소득이 있는 사람이라면 HF가 같은 조건에 더 유연성 있는 대출이 가능하다는 뜻입니다.
• HUG : 연봉이 낮거나 불명확한 경우, 프리랜서, 대학생 무직자, 저신용자 버팀목 전세대출을 받으려는 분들은 HUG 버팀목 전세대출이 유리합니다.

신청 자격 조건

1. 기본 자격 요건

1. 혼인 기간 : 대출 신청일 기준 혼인신고 후 7년 이내 또는 신청일로부터 3개월 이내 혼인 예정인 예비 신혼부부
2. 무주택 요건 : 부부 모두 무주택자여야 함
3. 소득 기준 : 부부 합산 연 소득 1억 원 이하
4. 자산 기준 : 부부 총 순자산 약 3.6억 원 이하 (매년 조정되지만 2025년 신혼부부 버팀목 전세대출 기준)

2. 대상 주택 조건

1. 전용면적 85㎡ 이하의 주거용 주택 또는 주거용 오피스텔
2. 전세보증금이 수도권 4억 원, 지방 3억 원 이하
3. 전세보증금의 5% 이상을 계약금으로 지급한 상태여야 함

대출 한도, 금리 및 상환 방식

1. 대출 한도

1. 전세보증금의 80% 이내 (HUG 버팀목 전세대출 90% 가능하다는 분들 많은데, HUG 안심 전세대출과 달리 버팀목 전세대출은 80%까지 가능합니다.)
2. 수도권 최대 3억 원, 지방 최대 2억 원까지 가능
3. 전세금 3억 원 수도권 아파트 전세대출의 경우 최대 2.4억 원까지 대출 가능

2. 금리 조건

1. 부부 합산 소득과 전세금 규모에 따라 최저 1.7%, 최대 3.1% 범위
2. 전세보증금 1.5억 원 이하는 추가 우대금리 적용
3. 다자녀, 금융 취약계층 등은 추가 우대 가능

3. 상환 방식

1. 기본적으로 만기일시상환 (2년 만기)
2. 최대 4회 연장 가능(총 10년 거주 가능)
3. 미성년 자녀 있으면 자녀 1인당 2년씩 추가 연장(최장 20년 연장 가능)
4. 6년(3회차) 이후 연장 시 소득 재심사 및 금리 조정 대상

신청 절차 및 필요 서류

1. 신청 방법

1. 온라인 신청 : 기금e든든 웹사이트 (단, 신청 후 사전심사만 가능하며 결국 은행 지점 방문하여 최종 대출 승인 받아야 합니다. 그러나 편의상의 이유로 버팀목 전세대출 거절을 하는 은행들이 많아 온라인으로 사전 승인 받고 찾아가는 게 조금 더 유리합니다.)
2. 오프라인 신청 : 주택도시기금 협약 은행 창구 방문 (KB국민, 우리, 신한, 하나, IBK 기업, NH농협 등)

2. 필수 제출 서류

1. 신분증 (부부 모두)
2. 주택임대차 계약서 (확정일자 포함)
3. 전세금 5% 이상 지급 영수증
4. 임차주택 등기부등본
5. 주민등록등본 (주소변동내역 포함)
6. 가족관계증명서
7. 혼인관계증명서(상세)
8. 소득 및 재직 증명 서류
9. 건강보험자격득실확인서
10. 예비 신혼부부 증빙 : 예식장 계약서, 청첩장 등

저신용자 버팀목 전세대출 방법

1. 버팀목 전세대출 신용등급 별 승인 가능성

HUG 버팀목 전세대출은 HF 버팀목 전시 대출에 비해 신청자의 신용점수를 덜 본다고는 하지만 그래도 신청자가 너무 낮은 저신용등급이라면 매우 높은 확률로 대출 거절이 충분히 뜰 수 있습니다.

• 5등급 이상(KCB 700점, NICE 750점 이상) : 무난히 승인 가능
• 6등급 이하(KCB 650점 이하) : HUG 버팀목 전세대출 거절 가능성 높음

2. 버팀목 전세대출 신용점수 기준

HF, HUG, SGI 보증기관마다 신용평가 기준이 달라서 버팀목 전세대출 신용등급 때문에 걱정되신다면 아래 기준에 따라 다른 보증기관을 선택하는 것도 중요합니다.

• HF(주택금융공사) : 가장 엄격한 기준 적용, KCB 700점 이상(5등급) 권장, 최근 연체 이력 있으면 거의 무조건 거절됨
• HUG(주택도시보증공사) : HF보다 완화된 기준, KCB 650점 이상도 승인 사례 있음, 단기 카드 연체 정도는 심사에서 일부 유연하게 적용해 줌
• SGI(서울보증보험) : 기금 대출을 하는 보증기관은 아니지만 급하면 SGI 보증서를 통해 전세대출 가능, KCB 600점대도 승인 가능, 보증료가 약간 더 높고 은행 금리도 높긴 하지만 최후의 수단으로 신청 해볼 만함.

3. 신용점수 별 버팀목 전세대출 선택 전략

• 신용점수 700점 이상 : HUG, HF 버팀목 전세자금 대출 모두 가능
• 신용점수 650~699점 : HUG 버팀목 전세자금 대출 우선 신청
• 신용점수 600~649점 : 일단 HUG 버팀목 전세자금 대출 신청해 보시고 거절 시 SGI 전세자금 대출로 돌려야 합니다.
• 연체 이력 있음 : 그냥 무조건 SGI만 받아줄 수 있다고 생각하셔야 하는데, 연체 이력이 있으면 기본적으로 은행 대출 자체가 쉽지 않습니다. 절대 연체 기록은 남기지 않으셔야 합니다.

4. 신용불량자 버팀목 전세대출 승인 가능 방법

1. 공동차주 활용 : 배우자의 신용이 더 좋다면 공동차주로 등록하여 공동명의 버팀목 전세대출 신청을 할 수 있습니다. 내 신용이 불량하니 배우자까지 같이 넣어 상환능력을 높다는 것을 은행에 어필하는 것인데 사실 이럴 바에서 배우자 명의로 버팀목 전세대출 받는 게 나을 수도 있습니다.
2. 신용점수 단기 상승 : 결국 신용점수를 조금이라도 올릴 수밖에 없는데 일단 내가 갚을 수 있는 채무를 갚아 대출 수를 줄여야 합니다. 이때 금리가 높은 대출금을 갚는 게 아니라 지금 당장 대출을 해지시킬 수 있는 소액 대출 건이라도 정리해서 일시적으로나마 신용점수를 상승시키고 토스 내 신용점수 올리기를 통해 각종 공과금 내역까지 KCB, NICE 신용 평가기관에 전송해 최대한 올려놓으시기를 바랍니다.

5. 계약서 작성 시 특약 기입

• 버팀목 전세대출 승인이 불명확한 단계라면 전세 계약 시 “대출 미승인 시 계약금 반환” 특약을 꼭 포함하시기를 바랍니다. 생각보다 버팀목 전세대출 거절 꽤 많이 나옵니다. 거절되더라도 내 계약금은 지킬 수 있는 최소한의 보험이라고 보시면 됩니다.
• 대출 신청 초기에 사전검사를 받고 승인 가능성 확인 후 새로 계약해도 아무 문제 없으니 원하는 집이 있으시면 계약 전 은행에 방문해서 사전심사를 받으시는 게 무조건 좋습니다.